Entenda quando os juros cobrados pelas instituições financeiras podem ser considerados abusivos e saiba como buscar a revisão do contrato para restabelecer o equilíbrio da relação contratual.

Adquirir um veículo por meio de financiamento é uma realidade para grande parte dos brasileiros. No entanto, muitos consumidores acabam assumindo contratos com taxas de juros elevadas e encargos excessivos, sem compreender exatamente o impacto financeiro dessas cobranças ao longo dos anos.

Em diversas situações, os juros cobrados pelas instituições financeiras podem ultrapassar os limites da razoabilidade e do equilíbrio contratual, tornando possível a revisão judicial do contrato para afastar cláusulas abusivas e restabelecer a justiça na relação de consumo.

O que são juros abusivos?

Os juros abusivos são aqueles cobrados em percentual excessivamente superior às taxas normalmente praticadas pelo mercado para operações da mesma natureza, colocando o consumidor em situação de desvantagem exagerada.

Embora a legislação brasileira não estabeleça um limite fixo para a cobrança de juros em contratos bancários, isso não significa que as instituições financeiras possuam liberdade irrestrita para fixar qualquer taxa de juros.

A cobrança deve respeitar os princípios da boa-fé objetiva, da transparência e do equilíbrio contratual, previstos na legislação civil e consumerista.

O financiamento de veículos está sujeito ao Código de Defesa do Consumidor?

Sim.

O entendimento consolidado pelos tribunais é de que os contratos firmados entre consumidores e instituições financeiras configuram relação de consumo, sendo plenamente aplicável o Código de Defesa do Consumidor.

Inclusive, a Súmula 297 do Superior Tribunal de Justiça dispõe expressamente:

“O Código de Defesa do Consumidor é aplicável às instituições financeiras.”

Dessa forma, o consumidor possui proteção contra cláusulas abusivas e cobranças excessivas.

Quais normas protegem o consumidor?

A Constituição Federal estabelece, em seu artigo 5º, inciso XXXII, que o Estado promoverá a defesa do consumidor.

O Código de Defesa do Consumidor, por sua vez, prevê importantes garantias:

Artigo 6º, inciso V, do CDC

Permite a modificação das cláusulas contratuais que estabeleçam prestações desproporcionais ou que se tornem excessivamente onerosas ao consumidor.

Artigo 39, inciso V, do CDC

Proíbe ao fornecedor exigir do consumidor vantagem manifestamente excessiva.

Artigo 51, inciso IV, do CDC

Considera nulas as cláusulas contratuais que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada ou sejam incompatíveis com a boa-fé e a equidade.

Além disso, o Código Civil também protege o equilíbrio contratual por meio dos artigos 421 e 422, que consagram os princípios da função social do contrato e da boa-fé objetiva.

Como identificar juros abusivos no financiamento?

A principal forma de identificar possível abusividade consiste na comparação da taxa contratada com a taxa média de mercado divulgada pelo Banco Central do Brasil para operações semelhantes.

Os tribunais brasileiros entendem que a taxa média divulgada pelo Banco Central constitui importante parâmetro para aferição da razoabilidade dos juros cobrados.

Quando a taxa contratada supera significativamente a média praticada pelo mercado na época da contratação, pode surgir o direito à revisão contratual.

Por exemplo:

• Taxa média de mercado: 25% ao ano;
• Taxa contratada: 45% ao ano.

Em situações como essa, a discrepância pode indicar abusividade, exigindo análise técnica e jurídica do contrato.

Além dos juros, quais outras cobranças podem ser abusivas?

Em contratos de financiamento de veículos também podem existir outras cobranças questionáveis, como:

• Seguro prestamista contratado sem consentimento efetivo do consumidor;
• Tarifas administrativas indevidas;
• Tarifa de avaliação do bem sem comprovação da prestação do serviço;
• Registro de contrato cobrado de forma irregular;
• Cobrança cumulativa de encargos moratórios em desacordo com a legislação.

Cada caso deve ser analisado individualmente para verificar a legalidade das cobranças.

É possível revisar judicialmente o contrato?

Sim.

Quando constatada a existência de juros abusivos ou outras cláusulas ilegais, o consumidor pode buscar judicialmente a revisão do contrato.

Dependendo do caso concreto, a ação pode resultar em:

• Redução dos juros remuneratórios;
• Readequação das parcelas;
• Exclusão de cobranças indevidas;
• Restituição de valores pagos indevidamente;
• Recalculo do saldo devedor;
• Restabelecimento do equilíbrio contratual.

O consumidor pode parar de pagar as parcelas?

Não.

A simples suspeita de abusividade não autoriza o consumidor a interromper os pagamentos.

A inadimplência pode gerar inscrição em cadastros de proteção ao crédito, cobrança judicial e até mesmo a busca e apreensão do veículo.

Por isso, é fundamental procurar orientação jurídica especializada antes de tomar qualquer decisão relacionada ao contrato.

Conclusão

Os contratos de financiamento de veículos devem observar os princípios da boa-fé, transparência e equilíbrio contratual. Embora as instituições financeiras possam cobrar juros remuneratórios, essa liberdade não é absoluta, sendo vedada a imposição de encargos excessivos que coloquem o consumidor em desvantagem exagerada.

Se você possui um financiamento de veículo com parcelas muito elevadas ou suspeita da existência de juros abusivos, a análise do contrato por um advogado especializado pode identificar irregularidades e apontar as medidas cabíveis para a defesa dos seus direitos.

Cada contrato possui características próprias, razão pela qual uma avaliação individualizada é essencial para verificar a existência de abusividades e as possibilidades de revisão judicial.